儲蓄險(終身壽險)是投資?買保險還是買風險?小心銀行專員的詐騙話術！ @ 小約翰就愛泰國自由行

儲蓄險是買保險還是買風險

新聞正好提到「留意保險員的話術」，我最近在銀行遇到被推銷，差點被理財專員「詐騙」的小事，沒錯，我就是要用「詐騙」這麼言重的詞彙。騙你坐進小格子間，然後騙你開戶定存繳費~

在此提醒大家一個簡單的道理：「你覺得保險公司是為了老百姓的福祉而存在？還是為了賺錢而存在？」再思考…你覺得你的數學會比銀行、保險公司好嗎？賠錢的生意誰要做？理財專員、保險專員是靠什麼產生薪水？儲蓄險說到底就是「買保險」，儲蓄險算是投資理財的一種，也是一種賭注，賭你「長年」用不到這筆錢、賭你能定期繳款、賭你押對寶，然而投資一定有風險，保險投資有賺有賠，你覺得你的贏面大？還是保險公司？

不論6年或20年定存，也許只是40萬長期看來不是個大數字，但這筆錢在青壯年階段，也許小額創業會用到，也許投資其他東西也可以。我個人不喜歡被合約綁住，失去金錢自主的自由，常理來說，合約總是對「立約者」有利。

本文純屬個人看法，我總有表達意見和想法的自由吧！

儲蓄險-利率變動型終身保險

小事件是這樣，我到銀行存錢，那個帳戶其實很久沒動，銀行專員可能看我一身隨便又帶點傻氣，加上她注意看了我存摺沒什麼變動，於是發現傻蛋上勾，好心提醒我：這些錢存著不動，現在銀行利息很低，可以考慮其他儲蓄方案，利率會比較好…另外她看到我無聊在看櫃台上的廣告單，順便宣傳了一下銀行的Visa金融卡。

我問她：我在銀行官網就能看到這些訊息嗎？

她說：Visa金融卡官網可以看到，不過「儲蓄方案」要這邊才看得到，還是我印出來給你看？

我想說印出來也ok，於是她幫我存好錢後，跑到後面小房間，等了好幾分鐘，她走了出來，後面多了另一個人，帶我到理財專員的格子區坐下。對我來說，這樣就構成「詐騙」了喔！因為她說謊了，前後說詞不一！再者，後來專員印出來的「儲蓄險(終身壽險)」資料，其實官網上也有，所以她說謊，只為了把我留在那裡，面對面交談，才可能產生兩個人的業績。我當然知道這是「推銷話術」，但這個話術其實不聰明，反而該我覺得「缺乏誠信」，而且一開始就是「欺騙」和「投機取巧」，怎麼能相信這種人會為你的荷包著想？

理財專員先說現在銀行存款、定存的利息都很低，避開「保單」這個字，然後詢問我的出生年月日，印了一張「利率變動型終身保險」單給我，20年期的台幣儲蓄險。我問她如果其間需要用錢要解約會付解約金嗎？這時她只是圈一圈表單含糊地帶過。

儲蓄險-美金利率變動型終身保險

我還發現了這位理財專員提供的終身壽險保單試算，來自不同的壽險公司，所以她不只是推薦跟這間銀行同名的保險公司，也賣其他家的商品。

她知道我擔心保單20年太長，改推薦我6年期的美金保單，說現在買美金划算，每年繳2萬2千美金(約台幣6萬6千)，這種外幣儲蓄險面額上看來數字變小，但其實換算台幣後每年繳更多錢。畢竟期間縮短，他們得在短期間吸收資金。這中間還有許多匯率變動或是外幣手續費問題，其實蠻麻煩的。

就上圖的美元儲蓄險(終身壽險)表單，6年繳了1萬3千多美金保費，約40萬台幣。在第7年保單的現金價值增加1千3百多美金，台幣4萬元。等到你60歲了，價值約3萬美金(約台幣90萬)，不過匯率會變動，所以算不準，而且這還是長期投資呀！

註：如果有解讀錯誤的地方，請依…專家說明為準。

美元利率變動型終身壽險試算表

我自己回家後，確實有被引起好奇心，上網了解一下儲蓄險(終身壽險)的討論和專家文章，愈看愈覺得頭痛，好多東西要注意，要提防。心底覺得，會讓人不放心的投資，不會是好東西。

在某保險公司查看美金儲蓄險(終身壽險)的介紹範本，前6年若解約，上圖表單中解約金會扣很多，所以你若想以「定存」在保險公司不動用，真的要有長期「不理財」的打算。等到第6年才會增值，放愈久領愈多，有點像…賣身契了？哈)))

這些還只是這個表單的數字，簽約時可能還有許多限制或魔鬼細節呢！沒有人能保證，未來匯率如何變勳？物價上漲？你急需用錢怎麼辦？說真的這等於把錢「定存」在別人那，然後不去理會，不去動用，放棄了其他投資理財的機會。

「趁今天有空，我幫你查一下你是不是已經申請過銀行的外匯帳戶，可以順便開戶呀！你的身份字號？我幫你查一下…」她問我。

其實我當下確實有被她說動了，不過我愈是聽她說話，愈是看她表情，總覺得她不是個真誠的人，她雖然針對我買保險這件事能提出不同繳費方案，但出發點都不是站在我的立場，於是說我要回去跟家人討論看看。

「你不趁今天休假先開個戶嘛？」她又問「有什麼擔心？疑慮？」

「我今天來銀行只是來存錢呀！」我苦笑。我來存錢，不是來投資銀行或保險公司的。

其實這半小時來的盤問，我覺得已經透漏太多個資給她，開始提防了。

「還是你留個電話，我之後再詢問你？」她又問。我後來只拿了她名片，有需要再聯絡她。

回到家跟家人分享後，馬上被點醒了，差點忘了今年家父才因為美金儲蓄險解約鬧的不愉快。對於這個過程，我對這個銀行的觀感變的很差，沒多久就把存進去的錢轉存到其他銀行了。

註：美元利率變動型增額終身壽險【契約的終止】
要保人得隨時終止本契約。前項契約之終止，自本公司收到要保人書面通知時，開始生效。要保人保險費已付足達一年以上或繳費累積達有保單價值準備金而終止契約時，本公司應於接到通知後一個月內償付解約金。逾期本公司應加計利息給付，其利息按年利率一分計算。本契約基本保險金額對應之歷年解約金額例表如保險單面頁。

上圖嵌入自遠見天下：6年期儲蓄險，真的保本又有賺？

如果儲蓄險就是指「終身壽險」這樣的商品？那麼大家要注意的是，這就是買保險！看起來像「銀行定存」又有「身殘/外傷/往生」的保障，算是二合一的商品。

說真的，我個人覺得二合一的東西，通常不是好東西！二合一洗髮精，洗不乾淨也不能潤髮，沒有一項專精。我覺得「理財」要分清楚，投資是為了賺錢、保險是為了確保身體安危。像是理財又像是保險的，等於不能好好理財，也不是好保險。

今年在談話節目聽到保險經理人提到「保險商品沒有好壞，只有適不適合。」意思是保單要選符合自己的需求，很會說話的保險經理人，很適合賣保險和培訓新人，說的話很動聽。

保險經理人提到有長輩留一筆錢給晚輩，他建議分成幾年份來給付，這樣才不會讓年輕人一下拿到大筆錢而敗光，說的很有道理，這個說去非常聰明，因為他創造了看來雙贏的局面，替客戶設想，也替公司盡量留住存款不是嗎？我當下覺得保險公司得賺錢，不會讓消費者拿走太多利潤，最多能承受的是雙贏局面，但絕對不能吃虧。

也許有不少人跟我一樣，對理財不是很有概念，自己的保險都是家人因為親友人情壓力下所保的，其實自己並不了解保單內容，當時只是被叫來簽名蓋章。出社會後累積了一點存款，朋友一定有人也在做保險，也會被推銷，被約吃飯套交情。人與人之間的信任很脆弱，如果被久違的朋友約吃飯，後來要聽他(她)說直銷如何改變他的生活，或是保險的好處種種，任誰心情都好不起來吧？我以為他關心我，結果他還是愛自己比較多，還想利用我，騙我的錢。誰沒被騙個幾回？

什麼是詐騙，跟他(她)一開始說的不同調，就是詐騙！沒有誠信的銀行專員，就算打招呼再親切，都是賤人的矯情。現在許多銀行專員，都會在你臨櫃辦事時跟你套交情，詢問你今天怎麼有空，交涉幾句，幫你刷本子時，會多看兩眼，了解你金錢進出，有點探人隱私。

我覺得「推銷商品」不是不可以，只是需要建立在「誠信」上，你好好地詢問我，我有空有需求就會聽取，也避免浪費你的時間。我不是不想聽「投資理財」資訊，只是我討厭別人用投機的話術來詐騙我。我或許不太懂投資理財，但我懂得閱讀別人的話言與表情。

延伸閱讀，網路上一些文章：
上班族熱買保單解密:6年期儲蓄險，真的保本又有賺？
【劉鳳和專欄】儲蓄型保險，領回的錢真的很高嗎？
你買的儲蓄險真的是儲蓄險嗎？各類型儲蓄險大解密
 愛比較「定期型」 vs「終身型」？都忽略掉「還本」才是造成保費昂貴的原因